Как сделать перерасчет ипотеки. Досрочное погашение кредита в Сбербанке

⁰

Кредитный калькулятор служит для расчета ежемесячных платежей, которые состоят из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Также с помощью кредитного калькулятора можно рассчитать, сколько составит переплата в конце срока. Кроме этого калькулятор позволяет спрогнозировать остаток по кредиту, если вы, например, желаете погасить его частично досрочно. При досрочном погашении можно сократить либо сумму ежемесячных выплат (срок останется тот же), либо срок кредита (ежемесячные суммы останутся те же).

Как выполнить расчет кредита при помощи нашего калькулятора

Калькулятор поможет заранее увидеть ваши ежемесячные платежи, если вы намереваетесь взять деньги у банка, будь то потребительское кредитование, автокредит, ипотечный кредит и другие. Для этого вам нужно знать, какую сумму вы хотите взять у банка, срок кредитования, процентную ставку банка по этому виду кредита, вид платежа (аннуитентный - равными долями, или дифференцированный - убывающими долями). Для некоторых кредитов предусмотрены единовременные или ежемесячные комиссии , их также можно задать в кредитном калькуляторе. На последнем шаге вам нужно указать дату , когда будет оформлен кредит и дату, когда вы будете приходить в банк или с помощью банкомата совершать ежемесячные платежи . Например, вы оформили кредит 7 мая 2013 года, вам удобно делать выплаты после зарплаты, допустим, по 20 числам каждого месяца. Вы выбираете в калькуляторе удобный вам расчетный день месяца и далее указываете, будете ли вы начинать выплаты в текущем месяце, или уже со следующего. В нашем примере это будет либо 20 мая 2013 года, либо 20 июня 2013 года. Но помните, что если вы начинаете выплаты со следующего месяца, в текущем все же придется заплатить небольшую сумму начисленного процента (это отобразится в графике).

Как выполнить расчет досрочного погашения кредита или рассчет частично досрочное погашение кредита

Предположим, вы уже выплачиваете кредит и у вас появилась лишняя сумма денег, которую можно пустить на досрочное погашение. Вас стимулируют сделать это два момента: либо вы хотите сократить сумму ежемесячных платежей, либо уменьшить срок кредита. И то, и другое вы можете посчитать в калькуляторе. В соотвествующие поля необходимо ввести дату внесения досрочной суммы и ее величину. Затем, если поставить галочку “пересчет” и нажать “рассчитать”, то сократится сумма ежемесячных выплат, а срок кредита останется тем же. Если галочку тут не ставить, то сумма выплат останется прежняя, но сократится срок кредита. Тут уж что кому интереснее.

Сфера применения кредитного калькулятора

Калькулятор рекомендуется использовать для расчета любого типа кредита, например, потребительского в Сбербанке, авто кредит от ВТБ 24 или ипотека в Россельхозбанке. Похожая формула расчета применяется во всех банках. Если полученные от банка цифры значительно отличаются, обратите внимание на дополнительные комиссии и страховку по кредиту.

Инструкция

Чтобы понять, можете ли вы рассчитывать на пересчет, перечитайте свой кредитный договор. В нем должны быть прописаны условия досрочного погашения и пересчета всей суммы кредита при этом.

Если эти оба пункта предусмотрены вашим документом, проблем не будет. Вам останется только придти в банк, написать заявление и оплатить всю основную задолженность. Проценты уплачивать уже не придется.

Удобнее всего пересчитывать кредит с дифференцированными платежами. Так как именно при такой форме ежемесячных выплат можно быстрее закрыть основную задолженность и уменьшить выплату процентов. Связано это с тем, что долг оплачивается равномерно, а проценты начисляют по остатку. Это означает, что каждый следующий платеж меньше, чем предыдущие.

При аннуитетных платежах, т.е. равных по сумме, погашая кредит досрочно, вы выиграете только во времени уплаты кредита. Даже при пересчете. Ведь при такой форме оплаты большая часть первых платежей - это проценты и только по минимуму основной долг. Поэтому к моменту досрочного погашения вы успеваете выплатить почти все проценты и практически не закрыть основную задолженность.

Если вы погашаете кредит досрочно не целиком, а только часть, то и в этом случае ваш долг должен быть пересчитан. Напишите заявление в банк, его специалисты произведут перерасчет по фактическому остатку долга и составят новый график оплаты и процентов и основного долга.

В связи с выдачей кредита есть еще и такой нюанс, как различные комиссии и страховки. Они также составляют достаточно приличную сумму задолженности. И именно эти платежи банки не считают нужным пересчитывать. Если вас не устраивает пересчет только основного долга и процентов, а нужно, чтобы финансовое учреждение вернули или засчитало в качестве оплаты за основной долг эти разовые платежи, пишите заявление в 2 экземплярах. Обязательно зарегистрируйте его в банке: пусть это сделает любой сотрудник, секретарь и т.д. Один экземпляр оставьте в банке для рассмотрения, другой себе.

Если банк решил отказать вам в вашей просьбе пересчитать все расходы, связанные с кредитом, попросите сделать это в письменном виде с указанием точной причины. После чего смело обращайтесь в суд. Предоставьте все бумаги, имеющие отношение к делу - график платежей, документы, подтверждающие погашение, договор, где прописаны дополнительные платежи по услугам. Помните, что чем больше вы представите доказательств своей чистоплотности и правоты, тем больше шансов у вас на то, что суд примет вашу сторону.

Еще несколько лет назад финансовые учреждения применяли к физическим лицам, решившим досрочно погасить кредиты, штрафы и пени. В отмене финансовых взысканий поспособствовала прокуратура Российской Федерации, которая выдвинула перед банкирами ряд жестких требований. Мотивацией к таким действиям стали многочисленные жалобы заемщиков, права которых ущемлялись необоснованным наложением финансовых санкций.

Совет: в настоящее время каждый российский гражданин, который участвует в кредитовании, может написать заявление на имя руководителя своего банка и попросить сделать перерасчет займа на основании его досрочного погашения. При этом ему не стоит опасаться того, что кредитор применит к нему штрафы, пени и снимет дополнительное комиссионное вознаграждение.

Каждое финансовое учреждение при составлении кредитного договора с физическим лицом указывает в нем способ проведения перерасчета при преждевременном возврате заемных средств. Иногда банки устанавливают для процедуры досрочного погашения займа льготный период. Но существует большое количество кредиторов, которые не позволяют своим клиентам раньше положенного срока выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Если физические лица планируют досрочно погасить часть своих займов (сегодня пользуются большой популярностью ), то банк обязан провести его перерасчет. Целью таких исчислений обычно является уменьшение срока действия займа. В большинстве случаев банки при пересчете уменьшают свою процентную прибыль, благодаря чему физическим лицам удается оптимизировать свои расходы на обслуживании кредитных программ. Это финансовые учреждения делают не по своей инициативе, а в соответствии с регламентом Федерального законодательства, действующего на территории России. Закон позволяет облагать комиссией только те заемные средства, которые находятся во временном пользовании у клиента.

Совет: физическим лицам, которые при оформлении кредитных программ (например, получали ) принимали участие в страховании здоровья или жизни, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть потраченных средств. В том случае, когда у заемщика, досрочно выполнившего кредитные обязательства, наступил страховой случай, то компания, оформившая полис, обязана сделать соответствующие выплаты в полном объеме.

Приняв решение досрочно погасить кредит, заемщик может получить следующие преимущества:

моральное удовлетворение от отсутствия кредитного бремени;
экономия денежных средств на оплате процентов;
возможность существенно сократить сумму ежемесячных платежей или срок действия кредитной программы и т.д.

Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?

Физическим лицам, планирующим досрочно погасить кредит, необходимо действовать с большой осторожностью, особенно в вопросе перерасчета процентов. Они могут столкнуться с такой ситуацией, когда перечислят большую сумму средств на свой кредитный счет, а банк по-прежнему будет списывать один раз в месяц ранее оговоренную сумму обязательного платежа.

Чтобы исключить возможность появления проблем при досрочном погашении кредита, физическим лицам нужно в первую очередь узнать сумму основного долга. Это можно сделать посредством интернета, через специальные приложения, размещенные на тематических веб-ресурсах. Некоторые банки предоставляют информацию клиентам относительно их текущей задолженности по кредитным программам через собственные call-центры. Также заемщики могут получить ответы на все интересующие их вопросы непосредственно в отделении финансового учреждения. Такое обращение следует делать еще до наступления даты очередного ежемесячного платежа. Его нужно составить на бумажном носителе и подать в ближайший офис кредитора. В заявлении нужно указать о своем намерении досрочно погасить кредит, точную сумму и дату проведения платежа. На основании этого документа финансовое учреждение спишет средства с кредитного счета в счет досрочного погашения займа.

Стоит учитывать один важный момент: некоторые банки выделяют для проведения платежной операции всего лишь сутки после подачи заявления, поэтому заемщикам не стоит медлить, а нужно сразу внести деньги на кредитный счет. Другие же кредиторы растягивают принятие решения в данной ситуации на месяц (не более 30 дней), вынуждая своих клиентов помимо досрочного погашения задолженности внести еще один ежемесячный платеж с начисленными на остаток тела кредита процентами. В таком случае банк обязан выдать обратившимся к нему клиентам официальный документ, который способен подтвердить существующую на тот момент задолженность по кредитной программе. Если все же клиенту удалось провести частичное погашение займа, то банк должен выдать ему на руки новый график ежемесячных платежей, в котором указаны суммы к оплате после перерасчета.

Совет: при возникновении желания досрочно погасить кредит заемщики должны ориентироваться на Федеральный закон №284, вступивший в силу 19.10.2011 года. Этим нормативно-правовым актом были внесены изменения в Гражданский Кодекс России, а именно в статьи 810 и 809, регламентирующие порядок проведения перерасчета процентов при досрочном погашении.

Федеральное законодательство позволяет физическим лицам, досрочно выполнившим свои кредитные обязательства, вернуть часть оплаченных процентов либо какую-то часть страховки. Российские граждане могут самостоятельно просчитать свои выгоды от досрочного погашения займов. Для этого им следует воспользоваться калькулятором, размещенным на официальном сайте практически каждого кредитора. Сегодня они могут , по которой предусмотрено досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?

Многих заемщиков интересует вопрос, связанный с необходимостью выплачивать проценты при досрочном погашении кредитов. Чтобы получить на него исчерпывающий ответ, физические лица в первую очередь должны внимательно изучить условия кредитного договора. В этом документе финучреждения указывают правила проведения досрочных платежных операций. Желая обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с невыплатой клиентами процентного дохода в полном объеме, финансовые учреждения обязывают заемщиков (в случае возврата средств до наступления указанного срока) выплатить все проценты, начисленные до дня такого погашения (из-за этого потом у людей возникают вопросы, ).

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Многие российские банки в последние годы стали более лояльно относиться к своим клиентам, особенно в вопросах досрочного погашения кредитов. Для них предлагаются различные варианты перерасчета.

Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов. Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита. В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.

Специалисты настоятельно рекомендуют перед внесением досрочного платежа проконсультироваться не только с сотрудником банка, но и с узкопрофильным юристом. Таким образом физическим лицам удастся защитить себя от возможных последствий. В качестве примера можно привести ситуацию, при которой клиент подал соответствующее заявление о досрочном погашении займа, а руководство ожидает, пока его не рассмотрит и не утвердит специально созданный комитет по вопросам такого профиля. Пока будет приниматься решение, банк будет списывать с кредитного счета ежемесячный платеж, в который включены начисленные проценты и другие издержки кредитора.

Как выгоднее гасить кредит досрочно?

Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа. При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования. При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.

Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении

Как правило, финансовые учреждения применяют при перерасчете досрочно возвращенных кредитов специальную формулу, предназначенную для расчета аннуитетных платежей:

АП = ОСЗ х ПС / (1 – (1 + ПС) – ПП) , где

АП – Аннуитетный платеж;
ОСЗ – вся сумма займа;
ПП – количество процентных периодов (исчисляются в месяцах), оставшихся до момента погашения кредита;
ПС – процентная ставка (месячная), которая исчисляется следующим образом: годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев.

Некоторые физические лица не умеют пользоваться формулами, поэтому сталкиваются с затруднениями при самостоятельном перерасчете кредита. Такой категории заемщиков специалисты рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, который позволяет максимально точно рассчитать аннуитетные платежи. Чтобы воспользоваться таким приложением, физическим лицам необходимо посетить тематические веб-ресурсы. Для получения искомых данных в пустые графы калькулятора нужно внести соответствующие сведения:

точная дата оформления кредитной программы;
сумма займа (в соответствующей валюте);
процентная (годовая) ставка;
срок действия кредитной программы;
тип ежемесячных платежей (дифференцированные или аннуитетные);
точная сумма (до копеек) досрочно погашения займа;
дата проведения финансовой операции.

Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?

Каждый заемщик переживает о том, что ему придется переплатить большую сумму средств при досрочном погашении кредита. Чтобы подтвердить или опровергнуть свои опасения, следует обратить пристальное внимание на методику подсчета, которая применяется в конкретном финансовом учреждении. Получить эту информацию заемщик сможет при внимательном изучении своего кредитного договора.

Как показывает практика, чаще всего банки указывают в кредитных соглашениях следующие способы начисления процентов при досрочном возвращении заемных средств:

финансовым учреждением уменьшается количество ежемесячных взносов, при этом сохраняется действующая величина обязательного платежа;
банк предоставляет своим клиентам уникальную возможность самостоятельно выбрать методику перерасчета;
финансовое учреждение пересчитывает размер ежемесячных платежей, при этом оставляет неизменным их количество.

Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Чтобы вернуть переплаченные проценты по кредитной программе, которую было принято решение погасить досрочно, физическим лицам необходимо выполнить условия своего финансового учреждения. Специалисты рекомендуют действовать в строгой последовательности:

Лично обратиться в свой банк и взять там образец заявления.
Заполнить этот документ и подать кредитору не позднее, чем за 30 дней до момента погашения всей суммы займа.
В день проведения оплаты снова обратиться в банк и получить у менеджера новый график ежемесячных платежей.
Для возврата страховки заемщикам нужно будет сделать отдельное обращение в компанию, оформившую полис.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин должен серьезно относиться к процессу оформления займа, особенно это касается . При оформлении договора физическим лицам следует внимательно изучить все пункты, особенно те, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как именно в них может таиться подвох. В этом документе должен быть пункт, посвященный досрочному погашению кредита, в котором, как правило, описываются все нюансы финансовой процедуры. Если при изучении договора физическое лицо получило ответы на все вопросы и его ничего не смущает, то можно смело принимать участие в кредитовании. В дальнейшем у такого клиента не появится проблем при возникновении желания раньше времени выполнить свои кредитные обязательства перед банком.

Вконтакте

Перерасчет кредита с изменением или без графика платежей, осуществляется, если заемщик решил погасить досрочно кредит в кредитно-финансовом учреждении, либо внести большую сумму, чем прописано в графике. В рамках данной публикации предлагается рассмотреть особенности перерасчета.

Как сделать перерасчет?

Перерасчет кредита при досрочном погашении представляет изменение остатка долга и начисляемых на него процентов путем уменьшения общей задолженности заемщика перед банком.

Если раньше срока заплатить сумму, покрывающую только часть долга, то из-за уменьшения остатка проценты начисляются в меньшем размере. Перерасчет не выгоден кредитно-финансовым учреждениям, так как они рассчитывают определенный доход от каждого договора займа. Многие банки прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли дополнительные пенни в виде штрафов за ее использование.

Сегодня существуют законы, которые запрещают кредиторам ущемлять право заемщика на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение полной суммы, или ее части прошло успешно, и учтено в системе, необходимо действовать, соблюдая ряд правил:

посетить отделение Сбербанка, написать заявление о досрочном погашении всей суммы, или части долга;
в заявлении указать дату внесения денег и сумму;
в день, указанный в заявлении, необходимо прибыть в отделение Сбербанка, дождаться, пока специалист подготовит перерасчет кредита, то есть назовет сумму остатка, озвучит ежемесячные платежи, если кредит закрывается не полностью;
при необходимости меняется график платежей;
внести прописанную в заявлении сумму;
в случае, когда кредит закрывается полностью, нужно взять документ, подтверждающий, что долга нет. Если внесена большая сумма, чем прописано в договоре, и "хвост" кредита остался непогашенным, необходимо взять новый график платежей, где прописаны сроки выплат, минимальные суммы взноса, дата полного закрытия долга перед банком.

После этого в течение трех дней необходимо посетить Сбербанка, или же позвонить по номеру 8-800-555-55-50 , чтобы удостовериться, что кредит закрыт полностью, или частично, выполнен перерасчет в системе.

Условия перерасчета

Каждый желает уменьшить сумму ежемесячного платежа по займу, путем внесения более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть заем раньше прописанного в договоре срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (кроме овердрафта). В договоре займа прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед Сбербанком досрочно, это может быть через 2, 3, 6 месяцев, и даже 4 года после получения кредита.
Вносить более крупные платежи ежемесячно, чем это прописано в договоре, можно в любое время с первого месяца после получения кредита.
Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка (годовая) при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга.
Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
Досрочное погашение кредита возможно при всех видах займов.

Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, внести финансы досрочно можно при следующих условиях:

Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей, или же в день, указанный в заявлении, которое необходимо написать не позднее, чем за 3 недели до планируемого внесение определенной суммы.
Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?

Аннуитетная схема погашения кредита - основная форма, предлагаемая Сбербанком заемщикам. Эта схема представляет собой внесение денежных средств каждый месяц одинаковыми платежами. Первое время после взятия кредита большая сумма из платежа уходит в счет погашения процентов по займу, меньшая - на погашение основного долга. Таким образом, заемщик вперед выплачивает проценты, и закрывать кредит досрочно ему не выгодно, так как через половину срока после взятия денег и до полного погашения в банке он покроет практически все проценты, а основной долг уменьшится на незначительную сумму. Единственное, что получает заемщик от такого перерасчета - сокращение времени задолженности перед банком.

Дифференцированные кредиты сегодня практически не предоставляются Сбербанком, как и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная с большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит закрывать досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

На сегодняшний день взять просто кредит практически невозможно, банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться . Соглашаться на это, или нет - право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины. Поэтому многие заемщики интересуются, возможно ли получить обратно страховую часть кредита при досрочном погашении его. Никому не хочется дарить личные деньги банку, на которые, к тому же, насчитываются проценты, как на основной кредит!

Основания, при которых имеется возможность прекратить ранее срок договор страхования (страховка действует столько же, сколько и сам кредит), прописаны в статье 958 ГК РФ. Соглашение перестанет действовать при наступлении страхового случая - оплаты, или риска полностью прекратить договор, это может быть и порча имущества, даже при отсутствии страхового случая. Компания имеет право на часть премии.

Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме. Есть шанс вернуть хоть что-то.

Возврат страховки возможен:

при досрочном полном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

Возврат страховки невозможен в случае:

клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре, даже если вносил большие суммы и делал перерасчет.

Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.

Законодательная база

Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

сумма для погашения основного долга;
сумма для оплаты процентов;
размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
остаток по долгу.

Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.

Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

Законные основания о досрочном погашении кредитов

Как осуществляется досрочное погашение кредита

Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно . Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.

Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

Частичное и полное погашение кредита

Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

Образец заявления о досрочном погашении кредита на примере Ренессанс кредит банка

Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга . Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.

Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.

Пример графика платежей по кредиту

Преимущества и недостатки

Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.

Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.